Страховое дело: основные понятия и механизмы

Актуальность темы исследования. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свой дом, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он благоразумно относится к будущему своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня.
Благодаря страхованию человек реализует одну из своих важнейших потребностей - потребность в безопасности.
Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить жизнь отдельного человека, семью, бизнес на грань катастрофы.
Страховой рынок является необходимым элементом полноценного функционирования экономических систем стран с развитой рыночной экономикой.
В современных условиях страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства и непрерывность экономической деятельности, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и других рисков, а также реализацию государственной социальной политики.
Структура и организация страхового бизнеса позволяют эффективно решать некоторые проблемы нашего общества и становятся одним из значимых факторов, влияющих на экономику.
Страхование является одним из стратегических секторов экономики, так как сбережения накапливаются в виде страховых премий и переводятся в инвестиции.
С развитием страхового рынка эффективность всей финансовой системы повышается за счет снижения транзакционных издержек и поддержания высокого уровня ликвидности сбережений. Страховой рынок является одним из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода.
Поэтому необходимо проанализировать текущее состояние российского страхового рынка, определить его особенности и перспективные направления развития.
Целью настоящей работы является изучение специфики и особенностей страхования.
Для достижения указанной цели были определены следующие задачи:
-изучить понятие и сущность страхования;
-рассмотреть значение и функции страхования;
-исследовать виды и формы страхования;
-выявить потенциал страхового рынка РФ;
-проанализировать состояние страхового рынка РФ на современном этапе;
-определить проблемы и перспективы страхового рынка РФ.
Объектом настоящей работы выступает страхование.
Предметом работы является картина страхового рынка на современном этапе.
В курсовой работе использована учебная и научная литература в области финансов, статистики и страхования.
Структура работы имеет: введение, две главы, заключение. Список использованных источников.
 
1. Экономическая сущность страхования

1.1 Понятие и сущность страхования

Экономическая категория страхования является неотъемлемой частью финансов. Однако, хотя финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и сбережений, страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.
Страхование сегодня становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют миллионы застрахованных лиц и сотни миллионов застрахованных объектов. Это обеспечивает достаточную концентрацию средств в едином фонде, называемом страховым фондом.
Будучи не в состоянии полностью защитить себя от многочисленных рисков, связанных с ущербом имуществу, жизни, здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может стать жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, из-за изменения рыночных условий расчеты предпринимателя на прибыль могут не оправдаться. В этих и многих других случаях необходимо заранее обезопасить себя от их вредного воздействия или свести его к минимуму. Эти проблемы связаны с таким институтом, как страхование [26].
Страхование (от слова "страхование") относится к отношениям по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев), возмещению убытков за счет средств, сформированных из уплаченных ими страховых взносов (страховых взносов), а также из других средств страховщиков (пункт 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации) [1].
Экономическая категория страхования проявляется в практике управления как один из методов формирования и использования страхового фонда.
Сама по себе страховка не способна предотвратить наступление страхового случая (пожар, кража и т.д.). Однако застрахованный, получив страховое возмещение, может купить новую вещь взамен утерянной.
Таким образом, основной целью страхования является компенсация внезапных имущественных потерь путем распределения их между как можно более широким кругом субъектов. В силу своей экономической и правовой природы страхование является юридически закрепленным способом материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом, путем распределения их между несколькими лицами.
В период экономического развития, когда государственные предприятия не обладали достаточной независимостью и не могли широко использовать свои финансовые ресурсы, нет острой необходимости использовать страхование в качестве метода страхования имущества и доходов этих предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым для них [5].
В условиях перехода экономики к рыночным отношениям значительно возрастает роль страхования в решении проблем страховой защиты общественного производства и уровня жизни населения. Период недооценки страхования как метода страховой защиты подходит к концу, так как страхование становится объективно необходимым элементом рыночных отношений. В стране происходит демонополизация страхового бизнеса и формирование страхового рынка.
Страховой рынок - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является конкретная услуга - страховая защита, спрос и предложение на нее.
Страховой фонд формируется и распределяется на страховом рынке для обеспечения страховой защиты компании.
Атрибутами рынка, в том числе страхового рынка, являются продавец, покупатель, товары (или услуги) и реальная свобода выбора покупателем товаров (услуг).
Субъектами страхования являются:
Страховщик - страховая организация и общество взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страховой, перестраховочной и взаимной страховой деятельности и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.
Страховщик в Российской Федерации имеет право осуществлять деятельность либо исключительно по личному страхованию, включая страхование жизни, либо по любым видам страхования, кроме страхования жизни.
Страхователь является законным и дееспособным физическим лицом, которое заключило договор страхования со страховщиком или является страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель - лицо, установленное законом или назначенное страхователем для получения страхового возмещения по договору страхования. В договоре имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только лицо, заинтересованное в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора. Присутствие выгодоприобретателя обязательно фиксируется в договоре страхования. В случае смерти страхователя, при отсутствии выгодоприобретателя, указанного в договоре, выгодоприобретатель является наследником по закону [20].
Застрахованное лицо - физическое лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования, или физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована данным договором. В КАСКО под застрахованным лицом также понимается водитель, которому разрешено управлять автомобилем.
Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих друг с другом: акционерных, взаимных.
Государственные страховые организации, существующие в большинстве стран, также должны быть полноправными участниками страхового рынка. Особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков в качестве учредителей или поручителей страховых компаний. Страховыми посредниками являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.
Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам или условиям данного вида страхования.
Специфическим продуктом, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая, как и любой другой продукт, имеет потребительскую и валютную ценность. Ценность использования страховых услуг заключается в предоставлении страховой защиты, которая по отношению к одному конкретному виду страхования принимает форму меновой стоимости страхового покрытия – цены страховых услуг, которая выражается в страховом тарифе, а затем в премии или платеже [8].
Таким образом, страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, сформированных из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

1.2. Значение и функции страхования

Страхование - это один из способов возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, путем распределения их между многими лицами (общая страховая сумма). Возмещение убытков производится из страхового фонда, которым управляет страховая компания (страховщик). Объективная необходимость страхования обусловлена тем, что иногда ущерб возникает в результате разрушительных факторов, не зависящих от человека, таких как стихийные бедствия. В такой ситуации взыскать убытки ни с кого невозможно, и источником компенсации может стать заранее созданный страховой фонд.